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关于当前P2P行业的一些乱象，我在这里不想过多赘述（有兴趣的朋友可以查看我之前的文章《互联网金融（P2P）乱象与机遇》）。今天我想重点和大家分享几个数据。

 

第一，目前跑路的几百家网贷平台，无一例外是资金池模式，没有一家是实行了资金独立托管的（托管未必就是清白，但是不托管一定是存在巨大风险的）；

第二，几乎所有跑路平台都是收益都在18%-40%范围的。

第三，目前国内的P2P平台，有超过80%其实是自融平台；

 

所以今天就从上面三个数据说起，谈谈我的感悟： 

 

认真判断资金是否真正托管 不要被宣传混淆

 

所谓资金托管，就是平台不经手投资人的资金，所有的资金往来完全都由第三方具备资质的支付平台去实现，这样就有力地避免了平台“资金池”和卷钱跑路的可能性。那么如今绝大多数平台都会标榜自己是资金托管，作为投资小白，又该怎样去判断其真实性呢？

 

其实资金支付有三种形式：纯通道模式、分账模式和托管型账户模式。第一种所谓的第三方支付其实仅仅只是作为了支付通道而已；第二种只是主账户管理众多子账户，其实对资金流行没有实质性的监控；第三种是指为投融资双方设置虚拟账户，实现点对点的资金流动监控。这样我们其实很容易就能看出，其中托管型账户模式才接近真正意义上的“资金托管”，不少P2P平台在宣传时往往混淆三者。

 

看清风控模式才是关键 不要被高利率冲昏头脑 

 

尽量不要碰那些收益在18%以上。众所周知高利率的背后一定是融资人要承担高额的利息，如果平台风控环节做得不到位，就很容易出现融资人违约，造成呆账坏账。一个真正负责任的平台一定是对风控有很强的敬畏心的。而作为投资人一定要看清平台风控模式以及风控环节的透明度。很多平台大肆宣讲其风控多么完善和健全，但在项目中我们却无法看到风控环节的透明展示，这就隐藏着借款人信息虚假的风险。

 

鉴别自融平台 减少投资风险

 

P2P平台自融模式在资金流向上存在着大量的风险。他们大多会拿着投资人的钱给自己企业输血补充流动资金，且拿着供销合同或者抵押物放在线上平台给客户参考。这些所谓的供销合同或者抵押物大多没有经过严格的风控系统。这样一来，客户的资金会面临着极大的风险，同样很有可能导致不能如期返还本息。

 

要判断一个平台是否属于自融也很简单。自融平台由于发布的一般都不是真正标的，标的材料不完善，或者资料存在一些不真实，通过查看借贷合同、抵押合同、打款凭证等基本是可以发现的。另外一般自融平台借款人不会太多，单个借款人的借款金额却很高，并存在几个账号不断循环借款的情况。

 

其实无论是资金托管的猫腻也好，高利率也好，自融平台也好，他们都有一个共同的特征，那就是：不透明。这也是我自从事这个行业以来，不断体验、总结而得出的最终结论。所以我的第二次P2P之旅，也正是在这个动机下开始的。怎么解决投资人的痛点？怎么真正让投资人看到你的安全和可靠？两个字：透明。

行业在发展，投资人也在逐渐成熟和精明。未来的投资人将绝对不是靠平台喊几句安全口号就能被忽悠的，未来的国家监管也必将逐渐规范和透明，所以作为一个行业从业者，我深信透明化将是P2P平台的唯一出路。

试问当一个投资人来到你的平台，他能很透明地查看到借贷人信息、抵押物信息、风控流程信息、资金流向信息、逾期记录信息，他还能有什么理由去拒绝你？